Hace pocos días se sancionó la Ley Emprendedores, que si bien falta reglamentar (así como luego dictar y adaptar otras normas para lograr su aplicación), busca apoyar al emprendedor y fomentar la creación de nuevas empresas y sistemas de financiamiento que las ayuden en su crecimiento.

Hasta hoy los emprendimientos nuevos surgen sin ninguna fuente de financiamiento privada específica, chocando generalmente con la financiación bancaria que les impide acceder al crédito productivo por no contar con antecedentes crediticios.

La gran mayoría de los pequeños emprendimientos comienzan con la figura de una empresa unipersonal, una sociedad de hecho (hoy regulada en la Ley de Sociedades Comerciales), o lo que podríamos decir una «sociedad de palabra» donde los socios por una cuestión de simplificación ponen el emprendimiento «a nombre» o en cabeza de uno de ellos como si fuera una empresa unipersonal. Esta cuestión genera también dificultad de acceso al crédito.

¿Cómo se financia entonces hoy un emprendimiento?

Por medio del ahorro del emprendedor, de préstamos y garantías familiares, en muy pocos casos por financiación de proveedores, y en una mayor proporción por créditos bancarios al consumo (créditos personales, tarjetas de crédito del emprendedor o su familia que le permite adquirir en cuotas algún equipamiento, etc.) con el mayor costo que ello implica que duplica, triplica, cuadriplica y hasta quintuplica la tasa de interés de préstamos productivos.

Por otro lado, las pocas líneas para emprendedores que no dependen del sistema bancario sino de programas públicos llevados a cabo generalmente por los ministerios de producción o ciencia y tecnología, nacionales o provinciales, orientadas a sectores específicos de la economía, principalmente los vinculados a la industria y la tecnología, y vedados al comercio y los servicios, quedando en ocasiones por poca difusión partidas subejecutadas.

Si bien la Ley de Emprendedores busca formalizar lo emprendimientos, determinando incluso un nuevo tipo societario como la «Sociedad por Acciones Simplificada», darle proyección y previsión en su crecimiento y ser sujeto de nuevas herramientas de financiamiento, seguramente la mayoría de los emprendimientos se sigan haciendo como hasta hoy.

Es ahora, en la reglamentación de la ley, y la adaptación de muchas otras normas, donde se puede intentar de alguna manera corregir esta dificultad del acceso al crédito del «pequeño emprendimiento», el que sigue surgiendo como una empresa unipersonal, y financiándose con créditos al consumo con tasas que ponen en riesgo el proyecto desde su mismo inicio, ya que lo obliga a tener una capacidad de repago muy grande, debido a la alta tasa bancaria o lo corto del plazo.

Debemos pensar de que manera lograr fuentes de financiamiento para aquellos pequeños emprendimientos (incluidos los comerciales) que hoy no obtienen financiamiento bancario a baja tasa y que aún por la nueva ley no lo lograrán obtener.

Cada nuevo emprendimiento, genera al menos un autoempleo, y a medida que crece puede generar más empleo. Sin embargo, un emprendimiento que debe lidiar con una alta tasa de financiación o la inexistencia de un crédito, tiene una alta probabilidad en nuestro país de perecer en menos de 2 años.